Räntebetalningar. Fast räntebetalning. Månatliga lån betalning

När det finns ett behov av att utfärda ett lån, är det första som drar uppmärksamheten till konsumenten - är ränta eller, enklare, procentsatsen. Och här är vi ofta inför ett svårt val, eftersom bankerna erbjuder ofta inte bara olika räntor, men även ett annat sätt för återbetalning.

Priser och betalningar - vad är det

Det finns flera typer och former av utlåningsräntor, kraftigt skiljer sig från varandra. Person som inte är avsedd för den invecklade de finansiella institutionerna är ganska svårt att förstå denna fråga. Ändå oberoende beräkna lån betalning och betalning, och välja den mest acceptabla variant för återbetalning är inte så svårt. Naturligtvis många banker erbjuder att ta hjälp av ett lån miniräknare, men det är långt mer intressant att utforska på egen hand.

För att komma igång är att veta vad räntorna är fast eller rörlig. Det första alternativet var ursprungligen föreskrivs i avtalet och inte förändras förrän i slutet av sin mandatperiod, och det andra innebär en periodisk förändring av räntan beroende på olika faktorer.

Räntebetalningarna beräknas oberoende variabel typ är svårt, eftersom det är nödvändigt att ta hänsyn till alltför många faktorer, så det kommer att uppehålla sig vid en konstant andel.

livränta

Så kallade för samma mängd månadsavgifter för utlåning avtal. Detta är en av de mest populära uppdaterade metoder för återbetalning - för många låntagare, är det lämpligt att göra månatliga betalningar av samma storlek. Detta gör det möjligt att exakt planera familjens budget, med hänsyn till återbetalningar av lån.

Räntebetalningarna livränta typ inkluderar två komponenter:

• beloppet kommer in i räntebetalningar själva;
• innebär att gå för att återbetala lånet.

Efter en viss tid, är förhållandet mellan dessa komponenter förändras gradvis - räntekomponenten minskar och mängden riktad på återbetalningar, ökar. Det totala beloppet för betalningen, men förblir oförändrad.

Således livränta orsaka en något större total betalning. Detta beror på att vid första kapitalbeloppet minskar något och intresset tas ut på den obetalda skulden. Därför den största delen av betald ränta i början. Och sedan finns det amorteringar på lånet, vilket är särskilt märkbart när man försöker förskottsbetalning.

räkneexempel

Låt oss ta till exempel, beräkna de månatliga räntebetalningar på lånet till ett belopp av 600 tusen. Rubel för 3 år på 24% per år. Först måste du beräkna räntan på lånet i en månad (n) för vilka den årliga räntan dividerat med antalet månader på ett år (resultatet naturligtvis dividera med 100, i procent):

N = 24: 12: 100 = 0,02%

Nu beräknar vi en livränta koefficient (A):

A = Px (1 + n) N: ((n + 1) N-1)

P - takt% per månad (i hundra).

N - antal perioder av mognad (hur många månader krediten tas).

A = 0,02 x (1 + 0,02) 36: ((1 + 0,02) 36 - 1) = 0,02056

Sedan behöver vi formeln för att beräkna livränta betalning:

M = K X A

K - totala lånebeloppet.

A - livränta koefficient.

M = 600.000 x 0.02056 = 12,336 rubel.

Således, om du vill ta åt sig äran på föreslagna villkor, då du kommer att behöva betala för 36 månader till 12 tusen. 336 s.

avancerad återbetalning

Trots att det i detta fall är förfalloplanen på lånet stabil och exakt prediktiva i naturen, med många kunder kanske vill uppfylla sina åtaganden så snart som möjligt. Det verkar som om banker bör välkomna förtida återbetalning av skulden, eftersom på detta sätt risken för fallissemang har minskat avsevärt, men i praktiken är det inte så. Vid förtida återbetalning av lånet förlorar banken en del av skuldbeloppet, så inte varje kreditavtalet föreskriver denna möjlighet, så att denna punkt bör diskutera före undertecknandet av kontraktet.

För att ändra livränta betalningsplan måste informera den anställde av kreditinstitutet och att göra en summa pengar som överstiger den normala betalningen. anställd i banken på grundval av denna nya schemat kommer att vara för dig, är det värt att ta hänsyn till - beräkningen genomförs på ett sådant sätt att minskade fasta ränta, och deras antal kommer att förbli densamma.

Fördelar med livränta betalning

Vissa kanske tycker att betalning återbetalning livränta absolut inte lönsamt ännu, i vissa situationer kan det vara bättre differential. Speciellt när man måste betala ränta på lånet - betalningar ganska lång tid och en hel del belopp. Fördelarna är uppenbara i det här fallet:

• få ett lån är möjlig även med en låg inkomst,
• små summor bidragit med betalningen kan minska belastningen på familjens budget,
• Med tiden har de höga kostnaderna för lånet kände sig mindre på grund av inflationen kommer att träda i kraft lagar.

differentierad betalning

Inte mindre populär i Ryssland och en sådan återbetalning system enligt vilket räntebetalningar gradvis minska mot slutet av lånetiden. Ett sådant system kallas en differentierad och också består av två delar:

• fast - mängd reser till återbetalning av lånet;
• minskande - lån upplupen ränta på den obetalda skulden;

Som ett resultat av det faktum att den del av skulden betalas tillbaka i första hand, är det ständigt minskar, och därmed minska och upplupen ränta. Således kommer månadskostnaden på lånet inte längre vara ett fast belopp och kommer att minskas från betalning till betalning.

Det är värt att veta att om du väljer ett låneavtal med differentierade betalningar kommer räntan att vara betydligt högre, och därför måste du bekräfta en månadsinkomst är tillräcklig för att återbetala lånet.

räkna

Vi tillbringar lite tid att beräkna differentierade räntebetalningar. Formeln för beräkning av dem är enkel nog.

P = K / N

P - betalning.

K - storleken på lånet.

N - antal månader.

Och för att beräkna de procentsatser gäller formeln:

O% = x% T / 12

% - den ränta.

Om - resten av den utestående skulden.

D% - den årliga räntan.

För att få det slutliga beloppet, lägga till alla tillsammans. Således genom att upprepa dessa beräkningar så många gånger som du kan själv göra en skuldåterbetalning schema.

Hur man inte ska göra fel val

Innan du slutför ordern, som en att välja banken att ingå ett låneavtal värt alla samma att klargöra dessa aspekter själv:

1. En nykter bedömning av sin månadsinkomst. När du gör ett lån med ett differentierat system för återbetalning bank kommer att bedöma din inkomst och motsvarar beloppet för den första betalningen, och det är i detta fall störst.
2. Planera sannolikheten för förtida inlösen - vid beräkningen av livränta det är meningsfull endast i början av återbetalningstiden, i slutet av den ränta som redan har betalats och kommer att minska den totala mängden av överskjutande kommer inte att lyckas. Så om du planerar att återbetala lånet i förväg - det är bättre att utfärda återbetalning av lån med ett differentierat sätt.
3. Njut av bekvämligheten för återbetalning. När konsumenten utlåning till inhemska behov du snabbt vill säga adjö till skuld, men differentierat räntekostnader kan vara omöjligt.

slutsats

Så, låt oss sammanfatta igen. Differentierat sätt att återbetala bör välja dem som:

• Det gör ett lån under en lång tid och planerar att ta en stor summa;
• Det har tvivel om långsiktigt stabil finansiell ställning, men vid tiden för behandlingen av lånet är ganska säker på sin förmåga,
• Han vill minimera mängden betalning på lånet;
• Man planerar att betala av skulden så fort som möjligt.

Fast räntebetalning - det bästa valet för:

• låntagare som inte först att göra stora summor pengar;
• kunder vars månadsinkomst inte tillåter värdet för att göra de första betalningarna för kredit med en differentierad tidsplan;
• människor som har tagit ett lån lite och kort;
• kunder som söker att planera en budget, att förlita sig på ett fast belopp av lånet betalning.

Så snart banken erbjuder dig ett urval av noggrant undersöka båda alternativen, en nykter bedömning av deras kapacitet. Fråga bankpersonalen tillgänglig för att förklara för dig, hur ska beräknas framtida betalningar. Du kan också skriva ut båda alternativen och noggrant undersöka dem i en avslappnad hemmiljö, väga för- och nackdelar. Då kan du vara säker på sin finansiella hälsa.