Typer av banksystem. Central Bank. Nätverk av affärsbanker

Framgångsrik utveckling av den nationella ekonomin kräver ett effektivt banksystem i landet. Det finns många sätt att bygga upp det. Men till att börja med måste landets ledning bestämma vilken typ av banksystem den ska utvecklas. På vilka landmärken i detta fall kan staten vara uppmärksam?

Vad är ett banksystem?

Innan vi undersöker de grunder som banksystemet kan klassificeras (typer, struktur för varje modell), kommer vi att bestämma kärnan i termen i fråga. Vad är forskarnas gemensamma tillvägagångssätt för att avslöja motsvarande begrepp?

I den ryska expertmiljön är banksystemet oftast förstått som ett samspel mellan staten, olika institutioner och organisationer, individer och juridiska personer, där juridisk verksamhet med pengar och finansiella tillgångar utförs. Dessa kommunikationer kan ske genom olika mekanismer. Banksystemet är ett finansiellt institut som är en integrerad del av ett lands nationella ekonomi.

Kärnan i den markerade kommunikationen med statens, juridiska personers och individs deltagande bestäms till stor del av typen av banksystem. Vi kommer att studera vad de kan vara.

Klassificering av banksystem

Det finns många skäl att klassificera banksystem. I ryska praxis har konceptet att de berörda finansinstituten kan representeras i följande huvudtyper blivit utbredd:

- Distributionssystem (eller en nivå)

- övergångssystem

- marknaden (eller två nivåer) system.

Låt oss studera deras detaljer i mer detalj.

Enkelsystem

De noterade typerna av banksystem förutsätter därför fördelningen av finansinstitut på en nivå.

Deras specificitet ligger i förekomsten av horisontella kommunikationer mellan kreditinstitut, genomförandet av kapitalförvaltningsverksamheten på grundval av universella standarder och normer. Den noterade typen av banksystem är typiskt främst för länder med underutvecklade ekonomier, liksom för länder där administrativa metoder för att hantera det ekonomiska systemet praktiseras.

Två nivå system

Konceptet som övervägs, inom ramen för vilket olika typer av banksystem definieras, innebär också fördelning av tvåstegs finansiella institut.

Inom ramen för de senaste kommunikationerna mellan kreditinstituten genomförs både horisontellt och vertikalt plan. När det gäller den andra mekanismen är interaktion mellan centralbanken - den centrala finansiella strukturen i staten - och lägre banker underförstådd. Inom ramen för en övergripande mekanism etableras kommunikation mellan jämställdheter i kreditinstitutens rättsliga ställning. Centralbankens roll i ett tvåhandelssystem är att säkerställa likviditeten hos ansvarsfulla finansiella strukturer, liksom i genomförandet av makroekonomisk reglering.

Den sovjetiska modellen för bankens organisation

De typer av banksystem som vi granskade ovan står inte helt ihop med motsvarande finansinstitut som fanns i Sovjettiden - på grund av att det har ett antal unika egenskaper. På vilket sätt uttrycks detta? Ovanstående noterade vi att ett enstaka banksystem antar en enda kommunikationsmekanism mellan enskilda låneinstitut - horisontellt. I tvåskiktet antas att centralbanken också är kopplad till samspelet mellan finansiella strukturer.

När man talar om den sovjetiska modellen kan man inte säga att den kännetecknas av tecken på den första eller andra typen av system. Faktum är att bankerna i Sovjetunionen arbetade under förutsättningar för uttalad centralisering och strikt inlämnande till statsbanken. Det innebär att ingen horisontell kommunikation mellan dem nästan inte hänt. I sin tur är det också svårt att upptäcka vilka kriterier som gör det möjligt att skilja mellan två nivåer av samspel mellan finansiella institutioner i Sovjetunionen. Faktum är att statsbanken var en del av ett enda nationellt banksystem, och dess roll, som den som centralbanken i Ryssland gör nu, var inte begränsad till likviditetsunderhåll och reglering. Dess funktioner uttrycktes i själva verket genom att tillhandahålla hela utbudet av banktjänster enligt lag genom ett nätverk av underordnade regionala banker.

Samtidigt är vissa forskare likväl benägna att tillskriva den sovjetiska modellen för organisationen av arbetet i kredit- och finansorganisationer till ennivå-typen. Vad är argumentet för experter i detta avseende? Faktum är att Sovjetunionens statsbank, som har monopol på praktiskt taget alla typer av banktjänster, faktiskt blev "ensam" av kapitaltransaktioner. Det finns forskare som klassificerar USSR: s kredit- och finansiella system och andra stater, för vilka den administrativa modellen för ekonomisk förvaltning är karakteristisk, som en separat typ - centraliserad.

Övergångssystem

Vad är egenskaperna hos ett övergångsbankssystem? Det kan spåra kommunikationer som är karakteristiska, både för en enstaka mängd finansiella institutioner och för en två-nivå. I det första fallet kan det finnas en fråga om närvaron i delstaten banker som omsättningsvis upptar en betydande andel i hela det nationella kredit- och finanssystemet och samtidigt behåller ett uttalat oberoende från centralbanken när det gäller genomförandet av finanspolitiken, marknadsföringen och fastställande av utvecklingsprioriteringar. Å andra sidan kan banksystemet i landet ha institutioner som i sin tur är direkt ansvariga för centralbanken och behåller sin suveränitet inom de gränser som fastställs i lag.

Ryska federationens moderna banksystem

Så vi undersökte de viktigaste typerna av banksystem inom ramen för begrepp som har blivit utbredd bland moderna forskare. Tala om moderna finansinstitut i Ryssland, hur kan de klassificeras?

För de flesta av funktionerna är Rysslands banksystem två-tier. Det driver i praktiken inte finansiella institut som inte är ansvariga för centralbanken. I sin tur förutsätter Rysslands banksystem att ett stort antal kreditinstitut fungerar som aktivt samverkar med varandra i ett horisontellt plan. Centralbanken i Ryska federationen utövar både utsläpps- och regleringsfunktioner. Det ger bankerna likviditet genom att ge dem lån i enlighet med en nyckeltal.

Samtidigt tror vissa forskare att typen av det ryska banksystemet nu är blandat. Men inte när det gäller att kombinera funktionerna på en nivå och två nivåmodeller, men i aspekten av närvaron av vissa funktioner som är karakteristiska för det centraliserade sovjetiska systemet för organisation av motsvarande finansinstitut. Experter argumenterar för denna uppfattning av det faktum att de ledande bankerna i Ryssland är statliga banker. Dessa inkluderar Sberbank, VTB, Rosselkhozbank. Detta förutbestämmer det faktum att staten, som USSR: s statsbank, faktiskt håller det nationella kredit- och finanssystemet under kontroll. Ryska federationen har i sin tur utvecklat ett banksystem av marknadstyp, vilket tyder på att i ett motsvarande segment av kommersiella aktiviteter kommer det att finnas ett stort antal spelare som interagerar horisontellt. Denna funktion är karakteristisk för en två-tier modell.

Observera att före Sovjetunionen - i det ryska rikets tider - i vårt land fanns också ett tillräckligt utvecklat banksystem. Det präglades, enligt många forskare, av en mycket effektiv samverkan mellan statliga och privata finansiella strukturer. Enligt vissa experter är den historiska erfarenheten av dessa år till viss del tillämplig på det moderna Ryssland.

Internationell erfarenhet

Efter att ha studerat de grundläggande principer som Rysslands banker och banksystem arbetar med, låt oss överväga de mest anmärkningsvärda fakta om det aktuella finansinstituts arbete i utlandet. Det kommer att vara särskilt användbart att uppmärksamma erfarenheterna från de avancerade västerländska ekonomierna. Utvecklingen av banksystemet i Ryssland sker inom ramen för den kapitalistiska modellen. Självklart är upplevelsen av västerländska stater i den här meningen ojämförligt större.

Tillvägagångssätt för att bestämma bankernas roll

Bland de mest anmärkningsvärda trender som kännetecknar moderna banker i västländer är en omprövning av metoder för att förstå bankernas roll i den nationella ekonomin. Frågan är att i de västra länderna är klassiska kredit- och finansorganisationer inte de enda aktörerna inom det relevanta marknadssegmentet. Det är planerat att stärka rollen och betydelsen för den nationella ekonomin hos icke-bankorganisationer. Dessa strukturer kan utföra aktiviteter som till viss del ligger nära den egenskapen hos klassiska banker, till exempel att tillhandahålla tjänster för att acceptera betalningar, för att underlätta genomförandet av kontantavvecklingsverksamheten. Samtidigt kan arbetet i sådana strukturer inte kräva en licens från centralbanken och är inte föremål för strikt granskning i sådant fall för överensstämmelse med finanslagstiftningen, som tillämpas av tillsynsmyndigheterna med avseende på banker.

Naturligtvis är sådana organisationer redan verksamma i Ryssland. Dessa inkluderar framför allt elektroniska betalningssystem, liksom mikrokrediter. De kan faktiskt inte rankas bland banker, men samtidigt kan de tillhandahålla tjänster som är karakteristiska för klassiska finansiella institutioner. Enligt vissa forskare är specifika verksamheter i EPS, mikrofinansieringsorganisationer och andra icke-bankstrukturer i Ryssland att lagstiftaren strävar efter att förena bestämmelserna som reglerar verksamheten för strukturerna av den aktuella typen och de klassiska bankerna. Vad är argumentet för experter som följer denna synvinkel? Således tror forskarna att lagen "På det elektroniska betalningssystemet" precis som det förutsätter en tydlig sammanslutning av regleringsstandarder. Till exempel när det gäller identifiering av konsumenten av relevanta tjänster. Om en person i de första åren av EPS-verksamheten i Ryssland för en fulländad användning av elektroniska betalningstjänster i Ryssland inte behövde bevisa sin identitet, så uppstod ett sådant behov från det ögonblick som den pågick lagen.

I väst är banksystemets roll, som vissa analytiker påpekar, ansett något i ett annat sammanhang. EPS och andra spelare som inte tillhör kategorin klassiska finansiella institut bör i enlighet med en av de populära koncepten uppta en separat nisch som inte är direkt relaterad till banken. Men vilka kriterier kan ligga till grund för separationen av de två segmenten?

Således beräknas banker och banksystem enligt forskare att utföra följande funktioner:

- Depåtjänster för privatpersoner och juridiska personer med fullständig garanti för kapitalsäkerhet.

- Organisation för företag av kontanthanteringsverksamhet med alla tecken på laglig betydelse.

- Tillhandahållande av "långa" lån (inteckningar, lån till företagare).

Icke-bankstrukturer ska i sin tur, i enlighet med en av de populära begreppen, koncentrera sig på följande aktiviteter:

- tillhandahålla snabba och tillförlitliga penningöverföringar, acceptera betalningar för privata och offentliga tjänster,

- Tillhandahållande av en teknisk infrastruktur för att betala biljetter till olika transportsätt.

- Tillhandahållande av "korta" lån (främst sådana som klassificeras som mikrokrediter).

- Främja effektiv drift av onlinebutiker.

Dessa är de viktigaste principerna som speglar skillnaden mellan traditionella kredit- och finansinstitut och icke-bankorganisationers roll i västländer. I vilken utsträckning är detta koncept förenligt med den ryska praxis för finansiell kommunikation? Enligt vissa experter är de viktigaste principerna som diskuteras ovan ganska lämpliga för Ryska federationen. Det viktigaste är att lagstiftaren ska säkerställa en korrekt nivå av stöd för marknadsaktörernas verksamhet i de relevanta tjänsterna.

Kommersiella och investeringsbanker

I många västländer definieras bankerna (och det här är en annan möjlig grund för att klassificera motsvarande system) för dem som utför kredit och finansiella funktioner, och de som praktiserar huvudsakligen investeringsverksamhet (i samband med köp och försäljning av aktier, värdepapper och så vidare . d.). Så, till exempel i USA är det faktiskt två olika typer av organisationer. Situationen är liknande i Japan. I Ryssland finns en praxis där ett enda varumärke kan bilda enheter som är ansvariga för både bank- och investeringsverksamhet. Till exempel i strukturen av innehavs-VTB finns strukturer "VTB24" och "VTB Capital". Den första är engagerad i bank, den andra - bara densamma som investeringsverksamheten.

Centralbankens roll

Funktionerna i det nationella banksystemet fungerar i stor utsträckning av detaljerna i centralbankens verksamhet, dess roll i statsekonomin. Vilka är tillvägagångssättet för sin förståelse i utvecklade kapitalistiska ekonomier?

Det finns stater där centralbanken är den enda tillsynsmyndigheten för det nationella finansiella systemet. Bland dem - Australien, Irland, Italien. I vissa länder delar centralbanken funktionen med andra organisationer - en liknande övning har utvecklats i USA, Tyskland, Frankrike. Bland de mest intressanta modellerna för organisationen av det nationella banksystemet är den amerikanska.

Följaktligen finns det i strukturen hos motsvarande finansinstitut i USA faktiskt fyra typer av institutioner:

- Nationella kreditorganisationer

- statliga banker som ingår i Federal Reserve System

- Banker som inte ingår i FRS, men är anslutna till Federal Deposit Insurance Corporation

- Kreditstrukturer som inte interagerar med de nämnda organisationerna.

Fed i detta fall är en analog av centralbanken, som utför utsläppsfunktioner och upprätthåller likviditet. Kreditinstitut som inte är kopplade till Federal Reserve Systemets verksamhet kan dock också verka i USA.

Utsikter för utvecklingen av Rysslands banksystem

Så vi studerade konceptet och typerna av banksystem. Vilket av det relevanta finansinstituts utvecklingskoncept är bäst för Ryssland? Svaret på denna fråga innebär en komplex analys av ekonomiska, sociala och på många sätt också kulturella och historiska faktorer som karakteriserar Ryska federationens särskilda utveckling som en stat. Enligt många forskare är problemen i det ryska banksystemet, som iakttas nu, särskilt det relativt höga räntebeloppet, de ryska finansinstitutens relativt höga beroende av utländska lån, förutbestämda bara för att många västerländska normer införs i bankpraxis i Ryska federationen Utan att ta hänsyn till de nationella specifikationerna för kommunikation mellan staten, företagen och medborgarna på detta område.

I detta avseende många experter anser att det är lämpligt att undersöka inte bara upplevelsen av västvärlden när det gäller utvecklingen av den relevanta finansiella institut, men också den historiska modellen av fungerande kreditorganisationer i Ryssland. Dessutom är de, som vi konstaterade ovan, har funnits under lång tid och präglades, enligt vissa forskare, en hög grad av förfining. Således fungerade det i den ryska historiska typer av banksystem och deras egenskaper kan vara mindre viktig källa till kunskap när det gäller att förbättra den nuvarande modellen för statliga nationella kapitalhantering.