Funktioner MFI

Det är svårt att överskatta betydelsen av krediter i ekonomin. Lån det möjligt för företag att snabbt genomföra sin egen produktion (med hjälp av ett kommersiellt lån), för att samla in ytterligare medel för modernisering av anläggningstillgångar, etc. Å andra sidan, gör det möjligt för lånet konsumenter köper dyrare kapitalvaror "patchning hål" i svåra ekonomiska situationer och så vidare. Kort sagt, är kredit en integrerad del av marknadsekonomin.

Under de senaste åren, ofta används så kallade mikrofinansinstitut. Mycket ofta kan vi se tecken på gatorna i organisationer som deltar i genomförandet av kortsiktiga små lån. För att definiera vilken roll och betydelse MFI i ekonomin är nödvändigt att undersöka huvuddragen i sitt arbete, lagbestämmelser samt prissättning och kreditvillkor.

I enlighet med bestämmelserna i den federala lagen om 2 juli, 2010 N 151-FZ "på mikrofinansiering och mikro organisationer" under mikrofinansorganisationen definieras som "en juridisk person som är registrerade i form av en fond, en autonom ideella institutioner (med undantag för budgetinstitutioner) icke-kommersiellt partnerskap ett ekonomiskt företag eller partnerskap utför mikroaktiviteter och trädde i delstaten register över mikroorganisationer på det sätt som föreskrivs i lag. "

För att förstå definitionen av mikrofinansorganisation bör definiera begreppet mikroaktiviteter. Sootvetstsvuyuschego lag och praxis mikrofinansinstitutioner kan dra slutsatser:

• mikrofinansiering verksamhet - en verksamhet som syftar till att ge medborgarna, enskilda företagare och lån organisationer på relevanta avtal;
• lån till mikrofinansinstitut bör inte överstiga 1 miljon rubel;
• lån, vanligtvis mindre än ett år (52 veckor).

Den speciella fördelningen av mikrofinansinstitut mottagits efter antagandet av lagen "Om mikrofinansiering och mikro organisationer", vilket ger en definition av mikroaktiviteter, fastställer ordningen på deras verksamhet och huvuddragen i kontroll över sin verksamhet. Till exempel föreskriver lagen för betydande restriktioner för verksamheten i mikro organisationer definierar deras rättigheter och skyldigheter.

Det är tydligt att mikro (lån till ett belopp av högst en miljon) är grunden för mikrofinansinstitut. Det beror på att ge lån till MFI erhåller huvuddelen av sin vinst.

Men lagen allvarligt begränsar vissa aktiviteter i samband med tillhandahållande av lån. Till exempel finns det allvarliga restriktioner för bildandet av aktiekapitalet. Lagen förbjuder uttryckligen attrahera medel för personer som inte är grundare av företaget (med undantag för personer som tillhandahåller medel för organisation på grundval av låneavtalet till ett belopp av 1,5 miljoner rubel, eller mer än ett låneavtal med en långivare [1]). Det är i själva verket, mikrofinansinstitutioner, till skillnad från banker, är inte tillåtet att attrahera inlåning.

En annan inte mindre allvarlig begränsning är ett förbud mot professionellt arbete på värdepappersmarknaden. Således kan mikro organisationer inte använder lånade och egna medel för professionell investeringar i aktier, obligationer, etc.

Med andra ord är MFI aktiviteten förverkligandet av krediter inom ramen för de medel som för grundarna och kapital långivare. Naturligtvis kan mikro organisationer inte utgöra ett så allvarligt mängd främmande kapital som banker.

Principen för drift av mikrofinansieringsinstitut är följande: MFI erbjuder en liten summa för en kort tid på en mycket hög ränta.

Enligt min mening, mikrofinansiering - den moderna formen av legaliserad ocker. Så kan lånehastigheter vara mellan 9-10% per månad upp till 4% per vecka (100-200% per år). Som jämförelse, i Sparbanken lån till ett belopp av 50.000 rubel. under en period av ett år utan underhåll kommer att kosta cirka 16,5% per år. I "URALSIB" bank kredit för liknande betingelser kommer att stiga cirka 23% [2]

Det verkar som om ingen rationell ekonomisk aktör inte samtycker till en sådan förödande kreditvillkor. Men för att få ett banklån är nödvändigt att tillhandahålla ett paket med dokument och genomgår en allvarlig test. Till exempel måste vissa banker förutom passet lämna in en resultaträkning och andra dokument. Lämpliga banktjänster granska äktheten av dokument, betalningsanmärkningar av gäldenären, utvärdera credit default risker. Och inte alla som vill få ett lån denna kontroll passerar (någon otillräcklig storlek officiella lön, någon inte lägga fram nödvändiga dokument, vissa problem med betalningsanmärkningar, etc.). Den som missar testet banken söker företag som utfärdar lån mer lojala förhållanden. Denna kund hänvisar ofta till mikrokrediter.

Mikro institutionerna ansvarar inte göra allvarliga krav på låntagarna. Till exempel har många organisationer för utfärdandet av lånet kräver endast ett pass och fatta beslut om att bevilja lånet inom några timmar. Dessutom finns det företag för att få mikrolån som inte ens behöver besöka kontoret - ansökningar om lån, och beslut om utlämning fattas hemma.

Som vi kan se, MFI verksamma i segmentet med en mycket hög risk för fallissemang. För att kompensera för de risker och säkerställa lönsamhet, mikrofinansinstitut satt en jättestor räntor. Logiken här är enkelt: Om två klienter (tre, fyra, etc., beroende på situationen och mikrolån marknadssegment) minst en fullt betala skulden med ränta, provisioner, ränta standard och straffavgifter, företaget kommer att ge intäkter till sina ägare . Men räntan på mikrolån introducerar en verkligt förödande.

Dessutom kan nätverket hitta en hel del negativ feedback på MFI verksamma i landet. Framför allt kunderna klagar råhet och boorishness chefer ociviliserade metoder för insamling av skulder från låntagarna, liksom användningen av olika icke-transparent system av intresse, återbetalning av skulder och så vidare.

Det är klart att mikrofinansiroanie som sådan (små lån för kortsiktiga vid höga räntor), finns i vårt land är inte den första dagen. Men bara med antagandet av lagen "om mikrofinansiering och mikroorganisationer" mikrofinansinstitut började växa fram ur skuggorna för att flytta till en rättslig operation. Ändå är många av de arbetsmetoder (inklusive kriminella) förblev i den arsenal av mikrofinansinstitut. Men det är troligt att problemet med tillväxt och utveckling av MFI som en legitim finansinstitut i den ryska ekonomin.

Som ett kommersiellt företag, är mikrofinansiering verksamhet utbredd. De högsta räntorna gör mikrofinansiering en mycket lönsam verksamhet, trots alla risker som är förknippade med det. Annars skulle vi inte ha sett en sådan stark tillväxt i antalet mikrofinansieringsinstitut, som kan observeras med blotta ögat.

referenser:

1. Federal lag 2 JULI 2010 N 151-FZ "På mikro och mikrofinansinstitut.